Entre las diversas ayudas aprobadas por el gobierno español para hacer frente a la crisis del coronavirus, se encuentra la incumplimiento de la hipoteca. Es una extensión del pago de principal e intereses de los préstamos adquiridos. Podrá acoger a ciudadanos en situación de vulnerabilidad económica, así como a empresas en crisis.
El aplazamiento total de pagos tendrá un plazo máximo de 9 meses. Sin embargo, para aprovechar la medida será necesario cumplir con todos los requisitos exigidos. Revisa todo lo que necesitas para hacerte con el tuyo incumplimiento de la hipoteca: Requisitos, condiciones, trámites y tiempo.
Requisitos de incumplimiento hipotecario
Para ser elegible para una moratoria hipotecaria, debe cumplir con cada uno de los siguientes requisitos:
- estar desempleado si es un autónomo.
- Si trabaja por cuenta propia, deberá acreditar reduzca sus ventas en al menos un 40%.
- La porción de la hipoteca, sumada a los gastos y suministros básicos del hogar, debe ser superior al 35% de los ingresos netos recibidos.
- La tensión que representa el cargo hipotecario para la economía del hogar debe haberse multiplicado por al menos 1,3.
- El ingreso total de la unidad familiar no deben exceder el límite de 3 veces el IPREM (Indicador de Renta Pública de Efectos Múltiples). Es decir, deben ser inferiores a 1.694,70 euros. Este límite se incrementa en 0,1 veces por cada hijo a cargo y por cada ciudadano mayor de 65 años que forme parte del hogar. El límite también se incrementa en el caso de familias monoparentales y familiares con discapacidad o enfermedad grave.
¿Qué es una moratoria hipotecaria?
La moratoria hipotecaria consiste en la posibilidad de posponer el pago del préstamo hasta en 9 meses. La medida es de aplicación a familias, autónomos y empresas del sector del turismo y el transporte en situación de vulnerabilidad económica.
En esa medida, se incluyen los préstamos otorgados con o sin garantía hipotecaria. Esto permitirá la suspensión temporal de las devoluciones de crédito asociadas a tarjetas de pago y cualquier tipo de financiación con cuotas periódicas.
Durante el período de moratoria, el acreedor no puede exigir el pago de la cuota hipotecaria. Tampoco podrá aumentar su deuda con nuevos recargos o intereses.
Después de 4 meses de vencimiento, el plazo del primer decreto de moratoria emitido por el gobierno a través de El Real Decreto-ley 8/2020, Se aplican cambios. En febrero se anunció la reedición de esta medida, a través de la 3 de febrero BOE. El anuncio implica una extensión de las solicitudes de los consumidores de nuevas hipotecas y moratorias.
De hecho, los solicitantes que se hayan beneficiado de un aplazamiento anterior pueden solicitar uno adicional. Por supuesto, siempre que el período máximo acumulado entre todos los aplazamientos no supera los 9 meses.
Los nuevos desarrollos incluyen la posibilidad de que las empresas del sector turístico soliciten una moratoria sobre los préstamos hipotecarios. Se destinarán a inmuebles asociados a su actividad, como hoteles, instalaciones de agencias de viajes o alojamientos turísticos.
Asimismo, las empresas del sector del transporte pueden solicitar el aplazamiento de los pagos de préstamos relacionados con la compra de vehículos.
¿Por qué puedo solicitar una moratoria?
Puede solicitar una moratoria hipotecaria en cualquiera de los siguientes casos:
- A tu casa habitual.
- Para su oficina o local (si es autónomo o empresario).
- Por una casa que alquila y que no está cobrando por el alquiler debido a los efectos económicos del covid-19.
- Si eres fiador o fiador de una persona con deuda hipotecaria en las mismas condiciones.
- Para créditos o préstamos al consumo.
Otra de las medidas adoptadas recientemente se refiere a los ERTE. Puedes ver todos los requisitos para hacer un ERTO.
Cómo solicitar un aplazamiento de hipoteca
Para solicitar un incumplimiento de la hipoteca, debe cumplir con todos los requisitos requeridos y comunicarse con la institución crediticia. Veamos todos los detalles del proceso:
Documentación y papeles de la moratoria
Los documentos que deberá presentar son los siguientes:
- En caso de que esté desempleado: certificado de la entidad gestora de prestaciones que indique el importe percibido por la prestación por desempleo.
- Cese de la actividad por cuenta propia: certificado de cese de actividad expedido por la Agencia Tributaria. También puede ser expedido por el órgano competente de la Comunidad Autónoma del solicitante.
- Para comprobar la cantidad de personas que viven en la propiedad: libro de familia, certificado de registro, documento de pareja de hecho (si es necesario).
- Dueño de propiedad: Nota simple de registro, escritura de compraventa de casa, escritura de préstamo hipotecario.
- declaración responsable en el que garantizamos el cumplimiento de todos los requisitos.
¿Dónde debo aplicar?
Debes solicitar una moratoria a la institución financiera que te otorgó el préstamo.
¿Cómo se solicita la moratoria?
Puede presentar la solicitud en persona o en línea. Para ello, debe enviar la solicitud al banco, adjuntando los documentos necesarios.
¿Cuál es el procedimiento?
Una vez que se realiza el pedido, la institución financiera tiene un período máximo de 15 días. Compruebe si cumple con las condiciones establecidas y tendrá (o no) la moratoria concedida.
Entonces la entidad tiene notificar al Banco de España la existencia de la moratoria y su duración. Por lo que no se incluye en el cálculo de la provisión para riesgos.
¿Qué hago si no puedo obtener ninguno de estos documentos?
No es necesario enviar toda la documentación el día de la inscripción, tiene tiempo para recogerla. En ese caso, debe presentar una declaración responsable que indique que cumple con los requisitos. El plazo máximo establecido para aportar todos los documentos es un mes después del estado de alarma.
¿Todos los bancos ofrecen esto?
Si. En el caso de un real decreto, todos los bancos tienen la obligación de otorgar la moratoria a los ciudadanos y empresas con los requisitos establecidos.
¿Cuáles son los plazos para tramitar la moratoria?
El plazo para procesar la última moratoria hipotecaria aprobada por el gobierno finalizó el 30 de marzo. Sin embargo, le recomendamos que preste atención. Si la crisis económica continúa, no se descarta la posibilidad de agregar una nueva extensión.
¿Cuánto tiempo no puedo pagar la hipoteca?
El decreto implica el aplazamiento de la hipoteca por un máximo 9 meses.
Recuerda que primero debes revisar los requisitos y condiciones de la hipoteca que solicitaste.
Simulador de impago de hipotecas
a través de un simulador de impago de hipoteca Podrás valorar si te encuentras en una situación de vulnerabilidad económica establecida por reglamento. Para ello, deberá completar un cuestionario con los detalles básicos del préstamo y su situación financiera actual.
Una vez que se haya ingresado toda la información, la herramienta proporcionará un diagnóstico de su situación particular. Él te dirá si puedes o no aprovechar la moratoria. Además, estos simuladores suelen proporcionar todos los detalles sobre los puntos que encuentra o no cumple.
Diferimiento sectorial: la alternativa para los bancos
los moratoria sectorial es una alternativa que algunos están otorgando bancos y cajeros para sus clientes que necesitan aplazar el pago de sus tarifas. Está diseñado para personas afectadas por el desorden económico provocado por el coronavirus.
Esta opción está diseñada para familias ahogadas por pagos de hipotecas y préstamos al consumo. Clientes que cumplen con los requisitos de una moratoria legal, pero no con los requisitos de la moratoria hipotecaria promulgada por el gobierno.
Veamos los detalles del aplazamiento del sector:
¿Quién puede pedir una moratoria? ¿sector?
Puede ser solicitado por cualquier persona que tenga un préstamo o préstamo que se haya visto afectado económicamente por el contexto actual. No importa si hay garantía hipotecaria o no.
Requisitos de la moratoria sectorial
- El préstamo debe haberse contratado antes del 14 de marzo de 2020.
- No tener 2 o más recibos de cuotas impagas.
- Demuestre que ha experimentado una disminución en sus ingresos y capacidad de pago.
- Actualmente no tiene moratoria legal.
Además, se deben presentar los siguientes documentos:
- El último impuesto sobre la renta de las personas físicas disponible.
- Las 2 últimas nóminas.
- Documento que acredite su situación de desempleo.
- Declaración responsable de que se vio afectado por la crisis del coronavirus.
Condiciones de aplazamiento
El aplazamiento del sector tiene las siguientes condiciones:
- Solo se diferirá el pago de capital. La tarifa se reducirá considerablemente, pero deberá seguir pagando el importe correspondiente a intereses.
- El período máximo de moratoria del sector será 6 meses para préstamos no hipotecarios y 9 meses en el caso de préstamos hipotecarios.
- Se mantendrá la misma tasa de interés durante el período de moratoria.
- Pasado el plazo, el banco y el cliente llegan a un acuerdo sobre cómo se reembolsarán los importes diferidos.
Bancos y cajas de ahorro que lo ofrecen
Todas las entidades que integran la Asociación Española de Bancos ofrecen una moratoria sobre el sector, incluyendo:
CaixaBank, Santander, Bankia, Bankinter, Sabadell, BBVA, Deutsche Bank, Banca March, Openbank, EVO Banco, Banco de Crédito Social Cooperativo, BNP Paribas, ING, Citibank, Industrial Bank of Bilbao, Banco Camins, NCG Banco, Banco Cooperativo Espanyol , Banco, Banc Pichincha, Bancofar, Banca Pueyo, Triodos Bank, Banc Occidental.
Puede estar interesado en otros procedimientos relacionados: