Una gran preocupación para muchos adultos, especialmente cuando llegan a cierta edad, es conseguir una jubilación tranquila y libre de finanzas. Depender únicamente de las pensiones públicas es un escenario incierto con el que no todo el mundo quiere vivir. Por ello, existen varias opciones para quienes quieran disfrutar de una mayor comodidad durante la jubilación.
Una de estas alternativas es la Hipoteca opuesta. Es un producto financiero que se empezó a ofrecer en Estados Unidos y Reino Unido en los años 60 y en España en 2004. A través de esta solución podrás disfrutar de una renta durante tu jubilación y este préstamo será cancelado posteriormente.
En la siguiente guía, explicaremos el requisitos de hipoteca inversa, Cómo funciona y cómo pedirlo, así como sus pros y contras.
Una hipoteca inversa es una el préstamo está garantizado por la casa del contratista.. Este tipo de producto financiero está dirigido a personas mayores de 65 años propietarios de viviendas.
Estas hipotecas son muy deseables para los adultos. Esto les permite recibir un ingreso mensual basado en el valor de su casa mientras continúen viviendo en ella. De esta forma, pueden complementar sus pensiones y disfrutar de una jubilación tranquila y sin preocupaciones económicas.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas funcionan exactamente lo contrario de una hipoteca tradicional. Al firmar la hipoteca, la propiedad no cambia su nombre, Pero se convierte en la garantía del préstamo otorgado al propietario.
El monto a recibir dependerá del valor actual de la casa, la edad del beneficiario y la forma de cobro. Puede ser un pago mensual, trimestral o único. De hecho, la contratación de uno suele estar incluida. seguro de renta vitalicia, lo que permitirá al beneficiario cobrar los ingresos obtenidos hasta su fallecimiento.
Este tipo de hipoteca se puede contratar por matrimonio. En este caso, la casa no dejará de pertenecer a sus propietarios hasta la muerte del último propietario. De hecho, la entidad no puede exigir el reembolso de la deuda acumulada, hasta que muera su portador.
¿Y qué pasa cuando fallece el beneficiario? En este caso, los herederos recibirán la propiedad, así como la deuda asociada a la misma, que será menor al costo total de la vivienda.
Finalmente, los herederos tendrán un año para realizar una de las siguientes acciones:
- Pague la deuda y conserve la propiedad.
- Vende la propiedad, salda la deuda y quédate con la diferencia.
- Obtenga una nueva hipoteca para pagar la deuda.
Requisitos de hipoteca inversa
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que no se puede obtener fácilmente. Solo los ciudadanos que cumplan con los siguientes requisitos podrán acceder a este producto financiero:
- Ser mayor de 65 años.
- Ser menor de 65 años y tener un grado de discapacidad igual o superior al 33%.
- Tiene uno casa propia. Esta vivienda puede ser la residencia habitual del solicitante o una segunda vivienda. En caso de que sea la residencia principal, puede beneficiarse de la exención de impuestos sobre actos jurídicos documentados.
- la casa necesita ser gratis. Esto significa que los préstamos hipotecarios asociados a la propiedad deben cancelarse. Para estos casos, las instituciones financieras suelen adelantar parte del capital y cancelar la deuda.
- Algunas entidades financieras aceptan viviendas valoradas en más de 150.000 euros y ubicadas en ciudades de más de 45.000 habitantes.
Tipos de hipotecas inversas
Veamos los diferentes tipos de hipotecas inversas que puedes encontrar en el mercado:
- Hipoteca inversa con anualidad: esta hipoteca incluye un seguro de anualidad vitalicia que se activa si el beneficiario sobrevive al plazo máximo del préstamo. De esta forma, el asegurador se compromete a pagar el alquiler al beneficiario hasta el momento de su fallecimiento.
- Hipoteca revertida temporal: el beneficiario recibirá los ingresos durante el período negociado, durante el cual se cubrirá el monto total del préstamo. Al final de este período, no se perderá el derecho de uso de la propiedad, pero ya no se recibirán los ingresos.
- Hipoteca inversa de venta única: el beneficiario recibirá una única cuota que corresponda al valor de tasación de la propiedad.
¿Cómo calcular el alquiler con hipoteca inversa?
Se calcula el ingreso que recibirá el prestatario de una hipoteca inversa. dependiendo del valor de la propiedad y la edad del solicitante. Ambos parámetros se evalúan en el momento de la constitución del contrato. Los cálculos no son sencillos, por lo que es mejor utilizar un simulador de hipoteca inversa.
simulador de hipoteca inversa
Como mencionamos, la forma más fácil de obtener los ingresos recibidos a través de una hipoteca inversa es utilizar un simulador. Éstos son algunos de los más utilizados:
¿Qué banco ofrece una hipoteca inversa?
Puede contratar una hipoteca inversa con uno de los siguientes bancos:
- Bankia.
- Ibercaja.
- BNI Europa.
- Caja de ingenieros.
¿Hay otras empresas que ofrecen hipotecas inversas?
Si. En el sector asegurador existen empresas como Caser y algunas empresas del Grup Catalana Occidente que ofrecen hipotecas inversas.
Dudas y preguntas sobre hipotecas inversas
Finalmente, responderemos todas sus dudas y preguntas sobre hipotecas inversas:
¿Tiene beneficios fiscales?
Si. Las hipotecas inversas tienen los siguientes beneficios fiscales:
– Los ingresos percibidos por el beneficiario están exentos del impuesto sobre la renta de las personas físicas.
– Las hipotecas inversas están exentas del pago del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados.
¿Se pagan impuestos hipotecarios inversos?
No. Como ya se mencionó, este tipo de hipotecas están exentas del pago de impuestos sobre actos jurídicos documentados. Además, no se grava la renta percibida.
¿Qué sucede cuando muere un beneficiario de una hipoteca inversa?
Cuando fallece el beneficiario de la hipoteca inversa, los herederos reciben la propiedad y la deuda asociada. En general, las hipotecas inversas tienen una cláusula llamada “sin recurso».
Esto significa que ni el beneficiario ni sus herederos podrán tener una deuda superior al valor de la vivienda.
Como la deuda total será un porcentaje del valor de la propiedad, los herederos deben elegir una de las siguientes opciones:
– Pagar la deuda y quedarse con la propiedad.
– Vender la casa, saldar la deuda y quedarte con la diferencia.
– Obtenga una nueva hipoteca y cubra la deuda.
¿Quién corre con los costos de formalizar una hipoteca inversa?
El banco suele adelantar estos gastos y cobrarlos como parte del préstamo. En otras palabras, el cliente terminará asumiendo los gastos al cancelar el préstamo.
¿Se puede cancelar?
Si. Puede cancelar la hipoteca inversa en cualquier momento. En general, las instituciones financieras no establecen tarifas para estos casos.
Tenga en cuenta que la cancelación del préstamo implica:
– Pagar el monto total recibido.
– El interés generado hasta ahora.
– Los gastos iniciales de la operación pagados por la entidad.
¿Puedo solicitar una hipoteca inversa sobre una vivienda hipotecada?
Uno de los requisitos para acceder a una hipoteca inversa es tener una vivienda libre de deudas. Sin embargo, en la mayoría de los casos, el propio banco adelantará el dinero para cancelar el préstamo. Por supuesto, en este caso, recibirá menos dinero como ingresos.
¿Se está acabando el dinero de la hipoteca inversa?
Si. El préstamo consistente en una hipoteca inversa tiene un plazo máximo. Si la hipoteca incluye un seguro de renta vitalicia, el beneficiario recibirá los ingresos calculados hasta el momento de su fallecimiento. De lo contrario, el arrendador perdería el pago del alquiler si sobrevivía al plazo máximo del préstamo.
¿Cambiar la casa del propietario con una hipoteca inversa?
No. Al contratar una hipoteca inversa, no renuncie a la propiedad de su vivienda. No tendrá ningún impedimento para usarlo durante el tiempo que desee o hasta su muerte. Lo que implica una hipoteca inversa es el uso de la casa del contratista como garantía.
Este punto se considera uno de los grandes beneficios de este tipo de préstamo. También es importante que medites y analices las consecuencias si tienes hijos. Recuerde que sus herederos recibirán tanto la propiedad como la deuda adjunta a la propiedad.
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