Comprar una casa es una de las inversiones más importantes que podemos hacer en la vida. Por lo general, no tenemos la cantidad total de dinero que necesitamos. Así que recurre a un préstamo hipotecario es un paso necesario.
Ahora ejecuta el solicitar una hipoteca es un poco complicado que puede tardar más de lo esperado.
Por ello, explicamos en esta guía los pasos y requisitos para solicitar una hipoteca. De esa forma conocerás todos los detalles para que una entidad financiera te pueda otorgar el financiamiento que te permita comprar tu casa.
Requisitos hipotecarios
Si bien cada banco establece sus propios requisitos, hay un conjunto que es común que usted reciba. Veamos cuáles son:
- Tener ahorros de al menos el 30% del costo de la vivienda.. Los bancos no financian el 100% del valor de la vivienda, pero suelen cubrir hasta el 80% del valor. Para hacer esto, deberá cubrir el 20% restante y los gastos adicionales de redacción, que generalmente son alrededor del 10% del total.
- Tener ingresos suficientes para pagar la matrícula: Los bancos toman entre el 30 y el 35% de sus ingresos personales como capacidad máxima de endeudamiento mensual. Es decir, la cuota hipotecaria mensual no puede superar esta cantidad.
- Tener un trabajo estable y estable: La estabilidad económica del acreedor es muy relevante para los bancos.
- Tener un excelente historial crediticio: Es importante que no tengas deudas pendientes ni ningún tipo de incumplimiento, ya que esto afectará negativamente tu imagen con el banco.
- Brindar garantías o garantías adicionales: Si su perfil financiero no es suficiente, proporcionar otros activos u otra persona como garantía puede ser muy útil. Sin embargo, los riesgos de esta acción deben verificarse en detalle.
¿Pueden cambiar los requisitos según el banco?
sí, cada banco podrá exigir los requisitos que estime necesarios de acuerdo con su política específica de riesgos.
¿Cómo puedo conocer los requisitos de mi banco?
Puede conocer en detalle los requisitos de las hipotecas solicitadas por cada banco en su página web.
Sin duda, la hipoteca está muy ligada a la compra de un piso. Por lo tanto, le recomendamos que revise los requisitos para comprar un apartamento.
Documentos hipotecarios: documentación necesaria para solicitar
Aunque es necesario consultar con cada institución financiera la documentación específica solicitada, necesitará los siguientes documentos en general:
- Documento de identificación.
- Documento de vida profesional actualizado.
- Declaración del IRPF más reciente.
- Extracto bancario de los últimos 3 meses.
- Escrituras de propiedad a nuestro nombre.
- Recibos pasados pagados por otros préstamos.
- Contrato de alquiler y últimos recibos si ha estado alquilando.
- Prueba de receta o receta adicional.
Tipos de préstamos hipotecarios
Existen diferentes tipos de hipotecas, que se pueden clasificar según los criterios utilizados. Veamos los diferentes tipos de hipotecas que existen según la Tasa de interés:
- Hipotecas de interés fijo: En este caso, las cuotas y los intereses son constantes durante la vida del préstamo. Es una gran alternativa si la tasa de interés pactada es atractiva.
- Hipotecas a tipo flotante: Ésta es la opción más común. Las tarifas mensuales permanecen constantes durante cada período de revisión, que puede ser de un año o un semestre. La tasa cambiará de la tasa de referencia después de que se revise el interés.
- Hipotecas de tipo mixto: En este caso, un porcentaje de los intereses variará en función de una referencia, es decir, el Euribor, y el otro porcentaje será un tipo fijo pactado.
También existen tipos de segundas hipotecas. el tipo de cuota:
- Hipotecas con cuotas garantizadas: La tasa se mantiene constante a pesar de ser de interés variable. Si la tasa de interés aumenta, el plazo del préstamo aumenta y viceversa si los intereses disminuyen.
- Hipotecas con pago final: Un porcentaje de la deuda se paga en la última cuota. La tarifa resultante es menor, pero terminarás pagando una mayor cantidad de intereses.
- Hipotecas de solo interés: Durante la hipoteca, usted paga intereses y no paga el principal. Al final del préstamo, la deuda pendiente es la misma deuda inicial, que tendrá que pagar en su totalidad al banco o vender la propiedad antes de que se complete el préstamo.
- Incremento de hipotecas a plazos: La acción crece a un porcentaje fijo cada año, además de la revisión normal de la tasa variable. Lo mejor de este sistema es que durante los primeros años la tasa suele ser menor.
¿Cómo solicitar una hipoteca?
Al solicitar una hipoteca, tendrá más posibilidades de éxito si sigue estos consejos:
- Asegúrese de cumplir con los requisitos: Antes de solicitar la hipoteca, asegúrese de cumplir con el perfil. Para que el banco no te rechace.
- Prepare la documentación adecuada: Entregue toda la documentación en detalle. Justifique los períodos en los que cambió de empresa o no trabajó.
- Calcule la cantidad que necesita: Recuerda que el banco no te prestará el 100% del coste de la casa. Además, necesitará dinero para gastos adicionales como tasación, notaría y registro.
- Para prestar atención a las letras minúsculas: Es muy importante detallar todas las condiciones que implica la hipoteca. Es una buena idea contar con la ayuda de un abogado o experto en bienes raíces.
- Negociar los términos del préstamo: Si bien es la entidad que estipula las condiciones, puedes negociar los términos y condiciones que consideres.
- Elija una hipoteca que se adapte a sus necesidades: Evalúa los diferentes tipos de hipotecas y elige la que se adapte a tu situación.
- Compare las hipotecas antes de firmar: Puede encontrar mejores condiciones de pago o facilidades comparando los diferentes productos ofrecidos por diferentes entidades.
¿Cómo seleccionar un banco?
Necesitará tiempo para comparar el condiciones ofrecidos por diferentes instituciones financieras. Debería comprobar variables como tipos de hipotecas ofrecen, la tasa de interés nominal (TIN), la tasa anual equivalente (TAE) y las tarifas asociadas.
Puede postularse a varias entidades al mismo tiempo. Por ley tienes 10 días antes de firmar la hipoteca, puedes aprovecharlos y consultar a un experto y comparar las diferentes opciones.
¿Qué banco es mejor para solicitar una hipoteca?
Todas las instituciones financieras ofrecen diferentes productos hipotecarios, aunque algunos ofrecen mejores condiciones. El mejor banco para ti es el que ofrece el producto que mejor se adapta a tus necesidades.
Los siguientes bancos han obtenido buenas calificaciones de sus clientes en cuanto a productos hipotecarios:
- CaixaBank
- OpenBank
- Bankinter
- Santander
- ENG
- BBVA
Lo que debe buscar al realizar su préstamo hipotecario
Es muy importante que miras el costo de tu préstamo hipotecario. Por tanto, debe comprender los siguientes términos: TIN, TAE, Euribor, comisiones asociadas.
- TIN: tipo de interés nominal. Es el precio que el banco le cobrará por prestar el dinero. Se calcula cuando aplica un porcentaje al capital pendiente en cualquier momento.
- APR: Tasa anual equivalente: Tasa de interés que muestra el costo efectivo de un préstamo durante un período de tiempo. Se calcula mediante una fórmula matemática que incluye NTI, frecuencia de pago, comisiones y gastos generados por la transacción.
- Euribor: Índice que muestra el tipo de interés medio de las principales instituciones financieras europeas.
- Comisión de apertura: Tienes que pagar al inicio del préstamo como compensación al banco y se calcula sobre el monto total de la transacción.
- Comisión de cuenta asociada: Algunos bancos requieren que abra una cuenta bancaria para administrar los pagos de las tarifas. si ya tu eres cliente de un banco, esto no se aplicará a tu comisión en general.
- Comisión por amortización parcial o total: Este cargo se aplica si decide reembolsar el préstamo en su totalidad o reembolsar el principal antes de tiempo.
¿Cómo es el proceso?
Deberá concertar una cita con su agente bancario para cumplir con todos los requisitos solicitados. El banco puede tardar hasta 15 días en revisar y aprobar el pedido.
¿Cuánto tiempo se tarda en darme el dinero de la hipoteca?
El banco le entregará el dinero en cuanto el notario lo firme. El proceso puede tardar entre 15 días y 2 meses, una vez entregados los documentos.
Consejos para conseguir una hipoteca con la mejor oferta
A continuación, se ofrecen algunos consejos para obtener la mejor oferta en su hipoteca:
- Asegúrese cumplir con todos los requisitos.
- Solicite en paralelo hipotecas para varias instituciones financieras.
- Evaluar y comparar condiciones con el ayuda experta.
- Negociar con todos los bancos y elige el que se adapte a tus necesidades.
Recuerda que siempre tienes una alternativa de alquiler. Puede consultar los requisitos para alquilar un apartamento en este mismo sitio web.
Dudas y preguntas sobre la solicitud de una hipoteca
Estas son algunas de las preguntas más comunes sobre la solicitud de una hipoteca:
¿Cuánto dinero da el banco para una hipoteca?
En general, el banco suele prestar hasta 80% el valor de la propiedad a adquirir. Siempre que su perfil financiero pueda soportar las cuotas mensuales del préstamo.
¿Cuándo me paga un banco de acuerdo con mi salario?
La capacidad máxima de préstamo recomendada es 35% de sus ingresos. Es decir, esta es la cantidad máxima que puede pagar cada mes en un pago de hipoteca.
Si tienes unos ingresos de 1.000 € al mes, puedes optar a un préstamo de 60.000 € a 30 años. Con unos ingresos de 2.000 €, un préstamo de 125.000 € a 30 años. Con 3.000 € puedes optar por un préstamo de 175.000 € a 30 años.
Puede extender el plazo en años y agregar más de un titular al préstamo para obtener más dinero.
¿Cuánto pueden prestar a un banco?
Generalmente, el banco puede prestar hasta el 80% del valor de compraventa de la propiedad en cuestión.
¿Cuánto tiempo se tarda en sacar una hipoteca?
Cuando cumples con todos los requisitos, estudiar y aprobar el préstamo hipotecario suele llevar alrededor unos 15 días. En algunos casos, dependiendo de la complejidad del caso y la agilidad del banco, se puede extender hasta por 2 meses.
¿Cuándo solicitan una garantía hipotecaria?
Si su perfil financiero no es suficiente para cubrir el monto total solicitado, el banco puede solicitar una garantía para aprobar la hipoteca. En una situación como esta, deberá evaluar cuidadosamente los riesgos que esto conlleva para el garante y sus activos.
¿Se puede solicitar una hipoteca sin ahorros?
Solicitar ayuda económica para comprar una casa sin ahorros es una tarea casi imposible. Hoy en día, lo más común es que el banco repare un límite máximo de préstamo alrededor del 80% del costo de compra y venta de la propiedad.
¿Necesitas una garantía hipotecaria?
Ni siempre. Si su perfil financiero es correcto, no se necesitarán garantías para obtener su hipoteca.
¿Puedo solicitar una hipoteca sin vencimiento, pero con garantía?
sí. Si no tiene un salario fijo, una garantía lo ayudará a obtener un préstamo hipotecario. Generalmente, un garante es una persona que puede manejar la hipoteca si usted no puede asumir la responsabilidad.
¿Qué edad puede solicitar una hipoteca?
Generalmente, el límite de edad para solicitar una hipoteca es 75 años.
¿Cómo calculo una hipoteca?
Con la ayuda de un simulador de hipotecas podrás calcular el monto exacto a pagar, indicando las variables necesarias. como plazo y tasa de interés.
¿Qué pasa si no puedo pagar una hipoteca?
Si no puede pagar su hipoteca, corre el riesgo de pierde tu casa. Por lo tanto, el banco puede presentar una demanda para subastar la propiedad. Ante esta situación, lo mejor es negociar con el banco y valorar conjuntamente las posibilidades de renegociar la deuda sin recurrir a la justicia.